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民营银行分化加剧 “线上引流”力求突围

点击次数:更新时间:2018-07-18 20:07:44【打印】【关闭】

  自2014年开始试点设立民营银行以来,我国民营银行已走过4年的发展道路。截至目前,全国已有17家民营银行,一批民营银行第一年便实现了盈利。而首批成立的5家民营银行,凭借着实力雄厚的股东背景、强大的互联网基因优势,获得了远超预期的经营收益。
  民营银行设立之初,监管部门就希望为银行业注入新鲜血液,实现差异化经营,聚焦服务小微、零售。从4年的实践成果看,民营银行确实较好地践行了监管的初衷。与此同时,民营银行营运呈现出的分化愈发明显,背靠互联网强大流量资源的银行发展更快。相比之下,经营模式相对传统的民营银行则频繁发生高管层变更、业务拓展困难、政策制约等挑战。
  一些民营银行也在寻求突围,通过与互联网平台合作引流,走线上线下融合发展之路。不过,在业内人士看来,在当前金融强监管、实体经济转型的大环境下,突围之路将充满挑战。
  纯互联网型银行占优
  证券时报记者统计已公布2017年经营数据的民营银行发现,民营银行已普遍实现盈利。即便成立刚满一年的民营银行,也有不少在首年就实现盈利。
  公开数据显示,截至2017年末,民营银行总资产为3381.4亿元,同比增长85.22%,其中各项贷款余额1444.17亿元,增长76.38%。2017年民营银行总计实现净利润19.67亿元,是上年同期的2.09倍。
  首批成立的5家民营银行,业绩表现更是抢眼。特别是在外界看来是“含着金汤匙长大”的前海微众银行和浙江网商银行,凭借着实力雄厚的股东背景、强大互联网基因的先天优势,不论是净利润,还是资产规模等关键财务指标均遥遥领先于同业。
  数据显示,2017年,网商银行实现净利润4.04亿元,同比增长28%;资产规模781.7亿元,同比增长27%。
  微众银行在过去一年资产规模、营业收入等数据超越网商银行。微众银行截至2017年末的资产规模达到817亿元,同比大增57%;实现净利润14.48亿元,同比增长261%,是网商银行的三倍之多。
  目前,基于股东背景、区域特色、目标客群等的不同,我国民营银行可以分为三种发展模式:一类是纯互联网型(微众银行、网商银行、新网银行);一类是准互联网融合型(华瑞银行、蓝海银行、众邦银行、苏宁银行等);一类则是相对传统型(如天津金城银行、温州民商银行、湖南三湘银行等)。
  从上述三类发展模式看,我国民营银行的发展呈现出较为明显的经营分化,尤其是以纯互联网型定位的微众银行、网商银行等发展较快。
  “目前民营银行分化还是比较明显的,互联网型银行发展快,传统银行则相对较慢。”一位民营银行高管对证券时报记者称。
  首批成立的5家民营银行,因为经营属性不同,在经历4年发展后,业绩差距日益明显。例如,天津金城银行已出现资产负债双降的情况。2017年末,该行总资产规模188.62亿元,较年初减少31.79亿元;全行负债规模156.17亿元,较年初减少33.31亿元。
  恒丰银行研究院研究员杨芮表示,天津金城银行的业务发力点是“公存公贷”,但近两年来,银行业的公司业务收益率普遍下行,对该行的规模扩张和利润提升都带来不利影响。
  “一些相对传统的民营银行,受限于同业业务占比高、物理网点稀有等原因,低成本获客难度非常大,所以业务开展得比较艰难,别看现在盈利情况还可以,但以后压力会很大。”上述高管说。
  面临多重发展制约
  民营银行的经营分化说明了一个问题,尽管目前看民营银行盈利能力可观,但日后的发展道路并不会顺风顺水,不少民营银行面临的挑战会愈发明显。
  蓝海银行副行长王业芳对证券时报记者表示,民营银行的发展主要有以下几方面的制约性:一是民营银行遵循“一行一店”原则,物理网点太少,获客能力有限;二是按照监管要求,单一客户授信额度不能高于资本金的10%,但民营银行的注册资本规模普遍在20亿元至30亿元左右,因此,单一客户的授信额度通常不高于3亿,规模效应较弱;三是不少民营银行所在地的地区经济总量和辐射区域有限,以该行的所在地威海为例,偏低的地区经济总量和常住人口数量对蓝海银行经营具有较大影响;四是负债来源渠道有限且成本相对较高,初期发展需要依靠本地客户存款支持或同业负债;五是市场及客户关系、公信力初期相对薄弱;六是新银行刚刚开业,各类业务资质要逐步申请,目前很多业务尚未对民营银行放开,如大额存单、发行理财、资金托管等。
  另一个值得注意的现象是,近年来,民营银行频现高管离职。有统计显示,近三成民营银行有过高管“换血”,更有一些民营银行的行长上任不到一年就“闪退”。业内普遍认为,民营银行高管变动大,主要是因为民营银行运作模式有别于传统银行,导致高管“水土不服”。
  “尽管民营银行聘请的一部分高管具备丰富的银行业从业经验,但民营银行的运作模式与以往的银行业金融机构区别较大,例如,物理网点数量较少,较难吸收稳定的公众存款;资本金较少,牌照不如大中型银行齐全,业务较难拓展等。”杨芮说。
  上述民营银行高管也表示,人员流动性大说明业务发展艰难。民营银行的运作更加市场化且规模尚小,对于这类公司来说,团队的稳定性非常重要,只有团队稳定,业务发展才有前景。
  借助互联网企业引流
  在金融科技快速发展之际,借助互联网引流获客成为民营银行突围的利器。
  蓝海银行董事长陈彦对记者表示,民营银行可持续发展的必然选择,是要追求客户下沉,聚焦中小企业和个人客户,创新发展,走“互联网+交易银行”路径,通过互联网手段和思维,为客户提供高效便捷的金融服务,搭建线下线上融合的准互联网型平台。
  “像我们这类股东没有互联网背景的民营银行,在移动金融大发展时代,手机APP的获客压力非常大。自己没有流量,就要借船出海。”陈彦说,一是与互联网金融公司合作,将银行的产品放在互联网金融公司的平台上获客引流;二是与不同行业的头部互联网企业合作,这类企业没有金融属性但有巨大的流量,可以借助银行的力量让互联网企业嵌入金融属性。此外,他们还可以与线下的金融机构合作,借助他们的网点实现引流。
  “不过,引流不是花钱买流量,而是与互联网公司合作共同开发产品,如果花钱买来的流量没有产生效益,那就是无效流量。有效引流必须是与金融服务场景相结合。”陈彦强调。
  中南财经政法大学金融协创中心研究员李虹含建议,民营银行应确立科学发展方向,明确差异化发展战略,坚持特色经营,与现有商业银行实现互补发展,错位竞争。“民营银行应一方面坚持对金融科技前沿技术的投入,以保持互联网渠道经营模式的持续领先,另一方面则要专注特色领域的发展,以优势业务为基点构筑合作生态圈,方能在激烈的竞争中立于不败之地”。
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